Si algún vocablo castellano contiene una contradicción en su significado, es la palabra maldita: “Participaciones Preferentes”
No fue casualidad que la banca utilizara publicidad subliminal para designar híbridos financieros complejos y con poca liquidez. El termino de “PREFERENTES” resulta cuanto menos chocante si a esta perversa intencionalidad, se le suma que la mayoría de las emisiones están consignadas en Paraísos Fiscales y que muchas denuncias contra su caótica comercialización están dejando ya, un reguero de sentencias condenatorias a bancos y Cajas. Esta trilogía en sí misma descifra el jeroglífico de las diabólicas intenciones que tenía la banca cuando la burbuja inmobiliaria estaba a punto de explotar.
Es evidente que la persuasión subliminal que utiliza la banca para atraer a ahorradores y manipular su inconsciente, suele estar presente en campañas agresivas de comercialización de productos con alto riesgo de liquidez, que coinciden con necesidades de capital para hacer frente a obligaciones de pago inminentes o ante déficits excesivamente altos. Conseguir pasivo en un tiempo récord es su objetivo, aún a costa de arruinar a sus clientes de toda la vida.
En cualquier caso, la crisis no justifica que los bancos se tomaran la licencia de expoliar los ahorros de medio país, y menos aún, que lo hicieran con la astucia y la planificación que lo habría hecho el mejor de los gánsters.
El código de conducta publicitaria de Autocontrol recoge dos normas básicas:
1º La publicidad no deberá constituir un medio para abusar de la buena fe del consumidor “
2º La publicidad no deberá ser engañosa.
Durante 2011, más de 1.500 proyectos se spots publicitarios bancarios, un 18,5% de los presentados no llegaron a emitirse o fueron modificados antes de su emisión, al considerar los organismos reguladores que podían inducir a error al consumidor por ser publicidad engañosa. A tenor de esto, me pregunto dónde estaría el órgano regulador publicitario el día que los bancos bautizaron con el nombre de “Preferentes” el menos preferente de los activos bancarios.
Nos consta que a muchos clientes se las ofrecieron asegurándoles que eran sólo para “ clientes preferentes”, cuando en realidad su nombre sólo determina el orden en el cobro si el banco quiebra, que los sitúa sólo por delante de los accionistas . Si esto es ser cliente preferente, que me lo expliquen.
Utilizar un término tan contradictorio para un producto tan perverso para el ahorrador que sólo busca un plazo fijo, no es nada nuevo. Basta un ligero repaso para comprobar que la banca viene utilizado “ganchos subliminales” desde tiempo inmemorial que han originado el mismo fiasco que las Participaciones Preferentes.
Veamos unos cuantos:
“Valores Santander”
La palabra “valor” tiene connotaciones positivas, se asocia con la cualidad, la consideración y el aprecio. En una sociedad mercantilista como la actual, la voluntad, los valores morales e ideológicos del individuo, son conceptos cada vez más admirados, por lo tanto “Valores Santander” era el slogan ideal para atraer a miles de modesto ahorradores.
Si esta fue la intención del Banco de Santander, lo consiguieron de sobras, la red comercial los colocó incluso, mucho antes de que saliera el registro del folleto aprobado por la CNMV. Al igual que las Preferentes, el banco les llamó a sus casas induciéndolos a suscribirlos sin informar de sus riesgos, 129.000 personas amparados en una interesante rentabilidad, 7,5 % TAE el primer año, fueron de nuevo un instrumento para la banca.
Se suscribieron en el último trimestre del 2007, apenas tres meses antes de que se destapara el caso Madoff, donde el Santander tenía fuertes inversiones ¿fue casualidad?
Por su escasa liquidez, el banco de Botín, ofreció efectuar obligatoriamente un canje por acciones con unas pérdidas en torno al 55 %, previa firma de un documento que asumían ser conocedores de sus condiciones y alegando que no les corresponderían acciones legales una vez efectuado el canje, en caso de conflicto. ¿Os suena de algo?
La emisión de Bonos Santander fue de 7.000 millones de euros en el 2007 y según fuentes, se emitieron para financiar la adquisición de uno de los bancos principales holandeses, ABN Amor.
Vídeo anuncio de los Valores Santander cuando salieron al mercado, musiquita incluida
Pinchar enlace para ver vídeo
http://www.youtube.com/watch?v=lwhKpzxCVnc
Grupo de manifestantes exigiendo la devolución de sus ahorros
Bonos “patrióticos” “Buenos para el futuro, buenos para ti”
Con el slogan “ Buenos para el futuro, buenos para ti” y argumentos “nacionalistas y patrióticos” con intereses al 7,5%, los ahorros de numerosas personas patrióticas catalanistas y no catalanistas, fueron a parar a estos activos a través de numerosos bancos. Al igual que ocurrió con las Preferentes, fue el primer rescate a la banca, los mismos perros con diferentes collares. Captar dinero con esos sobretipos tal altos en el 2008, supuso un mayor endeudamiento para los bancos que lo único que consiguieron fue diferir el problema a unos años más tarde con la aquiescencia de todos los organismos reguladores que conocían perfectamente el porqué y a quienes se los colocaban.
Los bonos Patrióticos se intentaron colocar cuando gobernaba Pascual Maragall, pero en aquella época los bancos estaban centrados en colocar Preferentes y rehusaron comercializarlos para evitar tener competencia. Fue con J.L Rodríguez Zapatero cuando inicialmente se comercializaron en Catalunya, más tarde lo imitaron la Comunidad Valencia, Murcia, Baleares y Andalucía que realizaron sus propias emisiones siguiendo el camino catalán.
Poco tiempo más tarde, CiU reaccionó y utilizó los bonos patrióticos en tema de campaña electoral, bajo el lema de “la caixa és buida”, la caja está vacía. Artur Mas y Andreu Mas-Colell, su consejero de Economía, una vez en el poder, optaron por seguir emitiendo bonos a particulares como vía de financiación ante una banca que ya no podía dar más crédito a la Generalitat y una administración catalana que no lograba financiarse en los mercados internacionales a precios razonables.
Cientos de miles de inversores se encuentran a día de hoy atrapados ante la dificultad de venderlos en el mercado, apenas hay ofertas de compra, la negociación diaria rara vez llega a 50.000 euros, frente a los millones de euros que mueven otros títulos de deuda y las transacciones se saldan con pérdidas de más del 15 %. El negocio de colocar bonos patrióticos entre los ciudadanos de a pie, está al borde de la extinción, sus altos intereses son ya insostenibles y no se han vuelto a emitir desde el año pasado a causa del rescate.
Entre 2011 y principios de 2012, sólo la Generalitat de Cataluña y la Valenciana emitieron 8.801,76 millones en bonos destinados a pequeños ahorradores. En 2013 a la Generalitat le vencen 4.012 millones de euros y 781 en el 2014, habrá que rezar al Espíritu Santo por los que necesiten recuperar su dinero porque desconocemos qué sorpresas les esperarán a estos ahorradores.
Es verdad que en noviembre del 2012 la Generalitat devolvió a 135.000 ahorradores 2.639 millones de euros, tirando del Fondo de Liquidez Autonómica ( FLA ) si bien no hemos de olvidar, que la elecciones estaban a 5días de su vencimiento y no era recomendable perder votos.Más de la mitad del rescate de 5.000 millones que el Gobierno de Artur Mas pidió a Hacienda sirvió para poder cubrir esta emisión, aunque le restaron importancia.
Los principales bancos emisores de estos activos fueron Caixabank con 1.508 millones de euros, Catalunya Banc con 1.059 millones y Banco Sabadell con 400 millones de euros.
Manifestantes frente a la central de Caixa Catalunya en Vía Layetana (Barcelona)
“Depósitos” estructurados
Este nombre lleva a confusión si el empleado bancario no informa verazmente, hecho que suele ser así, ya que la prioridad del banco es vender lo que tenga a mano, no informar.
Aunque en su denominación figura la palabra “depósitos”, en realidad no se trata de un plazo fijo en su totalidad. Está dividido en dos partes, una con una rentabilidad fija, que suele ser por poco tiempo y bien remunerada, mientras que la segunda parte va ligada a unos valores bursátiles, cuya rentabilidad dependerá de la evolución de dichas acciones o paquete de acciones durante años.
En este sentido, los depósitos estructurados ofrecer una elevada rentabilidad al inversor, pero sólo si cumplen las condiciones de las variables a los que van referidos, por ejemplo acciones de Telefónica, Acciones de Repsol YPF S.A, etc .
Por otra parte, el capital invertido en este depósito que corresponde al plazo fijo, al contrario de una IPF normal, que se puede rescatar anticipadamente con una penalización, es difícil que pueda recuperarse antes del plazo, puesto que las comisiones de cancelación suelen ser muy elevadas, provocando en consecuencia, la indisponibilidad de la cantidad invertida hasta el momento de su vencimiento. Otro inconveniente es no saber su rentabilidad hasta que no se acaba el depósito.
Depósito P.I.P.A Caixa Galica-Novagalica
Es también un depósito estructurado, con los mismos riesgos que el anterior y el nombre ( PIPA) puede sugerirnos la frase que decimos: “ me lo pasé pipa” tal y como aparenta la persona descansando plácidamente en el anuncio para hacerlo más patente y atractivo.
Con marcada intención, aprovechan las iniciales de palabras agradables a los oidos de cualquier mortal, “Personas Inteligentes Piensan en sus Ahorros”.
Encierro de estafados, con cena de Fin de Año y uvas, en O Rosal, Gondomar, Moaña y Cangas, localidades del entorno de Vigo.
Depósito acierto “Superinterés” Banca Cívica
Este anuncio del año 2012, hace pensar que el interés del 3,11 % TAE que ofrecían, sería la máxima rentabilidad que uno podría encontrar en todo el sector bancario, cuando en realidad en febrero del 2012, los plazos fijos podían llegar hasta un 5% TAE.
¿ Quién no quiere ser Superman y encima disfrutar de estos intereses?
Grupo de manifestantes de Banca Cívica en Prado del Rey
La Cuenta Fácil de Bankia
Bankia ofrece la posibilidad de obtener una “liquidación trimestral de intereses”, según su anuncio en internet. Si tenemos en cuenta que los intereses de esta cuenta son del 0,0% TAE, ¿ a qué intereses se están refiriendo? ¡¡ nos clientes que lo contraten se quedaran en paños menores con este interés, como ya lo están muchos de sus accionistas !!
Varios ciudadanos se desnudaron ante las oficinas de una céntrica sucursal de Bankia en Zaragoza
HAZTE BANQUERO POR 1000 euros BANKIA
Es evidente que cuando Bankia hizo esta campaña, habría “alguien” que le hubiera gustado ser banquer@ algún día y accionista de un gran banco, por otra parte la imagen del banquero no estaba tan devaluada como lo está en estos momentos, de lo contrario la Empresa publicitaria que diseñó esta campaña, se hubiera pensado dos veces lanzarla con un mensaje en estos términos.
Pinchar enlace para ver video de la campaña
http://www.acojonje.com/2011/07/bankia-te-hace-banquero-por-solo-1000.html
De hecho, la reacción en las redes sociales de miles de personas indignadas ante esta la campaña de este año 2013 “Empecemos por los principios”, no se ha hecho esperar, está sufriendo una contrapublicidad abrumadora. Si observamos la evolución de lo que está sucediendo, la contracampaña ya se ha disparado con imágenes que han aparecido en Valencia de la noche a la mañana en muchas de las oficinas donde han sustituido la palabra hazte Bankero por hazte persona.
Contracampaña de Bankia 2013
Hipoteca “Bienvenida“
“La hipoteca Bienvenida” fue creada en 2005 especialmente para inmigrantes.
Este slogan logró su objetivo, un impacto con notoria conexión emocional hacia futuros consumidores que habían dejado a toda su familia a miles de kilómetros, o habían venido con ella en busca de una vida mejor. Con este reclamo, la banca convirtió a los inmigrantes y a personas autóctonas con escasos recursos, en víctimas perfectas para suscribir la “Hipoteca Bienvenida”, que le daban la “bienvenida financiera” a un país de buitres deseosos de seguir inflando la burbuja inmobiliaria para seguir enriqueciéndose.
Con este reclamo subliminal, los bancos cazaron a clientes extremadamente modestos que suscribieron hipotecas subprime sin saberlo. La mayoría eran futuros insolventes, trabajadores en el sector de la construcción, un sector en auge aunque con perspectivas de una posible decadencia al ser un modelo de negocio basado en la especulación y a todas luces insostenible. Las hipotecas “subprime” son las que han tirado a la calle a miles de familias humildes que hoy han sido desahuciados por el banco que ayer le dio la “bienvenida” para colocarles un crédito de por vida de alto riesgo.
La gran mayoría de las hipotecas se contrataron sin recibir información precisa. Cuando se referían por ejemplo a un “Interés mínimo” en la hipoteca donde la gente podría entender que el interés que le estaban dando era muy bajo, en realidad se trataba de la temida cláusula suelo, es decir, del interés que pagaremos como mínimo durante toda la vida de la hipoteca aunque baje el Euribor. Este es un solo dato, pero existen cientos parecidos a este que ha llevado a confundir a la gente.
Brokers financieros norteamericanos, como CreditServices, y otras 5.500 agencias más que se afincaron en España, frotándose las manos como carroñeros, se unieron al tinglado bancario que con intereses de escándalo y nulos requisitos, daban alegremente préstamos que cubrían el 120% del valor de la vivienda, con tan sólo el requisito de llevar 3 meses trabajando en España.
Los Brokers financieros son empresas intermediarias que pueden adquirir, mediante una cesión de crédito, los derechos al cobro de los créditos subprime por parte de los bancos a terceros, a cambio de pagar a la entidad financiera un interés menor. El tipo de interés de un crédito subprime, es superior a la media de los tipos de interés para préstamos de las mismas características que contratan usuarios solventes que varían entre un 1,5 y 7 puntos por encima. Este sistema ayudó a masificar las hipotecas de forma indiscriminada.
Si el que quería una vivienda no sobrepasaba la evaluación que se le hacía para conocer su solvencia, se le permitía acceder a él igualmente sin problemas a través de estos intermediarios, pero a cambio de pagar intereses de escándalo.
Si un inmigrante acudía a un banco sin trabajo fijo y con un sueldo dependiente de las horas extras, si no podía comprarse un piso, estos intermediarios montaron un cambalache por el que dos inmigrantes en las mismas condiciones podían comprarse dos pisos, con créditos de esos mismos bancos. El abogado Rafael Mayoral lo describe así: "El intermediario manejaba su cartera de clientes como piezas de puzle, con las que hacía pruebas hasta que cuadraba una operación y la colocaba".
Otro caso: "En mi piso figura como copropietaria una señora de 60 años a la que, a su vez, le dieron una hipoteca a pagar en 30 años. ¿Cómo lo hicieron? Pusieron de copropietarios a otros dos de 25 años, y así el plazo se calcula sobre la media de los tres", contaba Jairo. El intermediario le confesó un día que había ganado un millón de euros en comisiones de hipotecas.
El abogado, Mario Barguñó, que asesora a familias para declarar concurso de acreedores a través de su empresa Equilibrio Financiero, añade que se ha encontrado hasta casos de falsificación de documentos, como nóminas, para conseguir cumplir los requisitos de la hipoteca. "Era una carrera [de los bancos]", afirma. "El que no daba créditos estaba perdiendo negocio".
"En 2006, se cortó el crédito de los bancos", explica este abogado a partir de la observación de casos. "Pero había directores de oficinas que todavía tenían capacidad para dar créditos. El intermediario conoce cuáles son, y junto con el director y su amigo tasador se ponían de acuerdo y se repartían las comisiones por cerrar hipotecas". La tasación es un factor clave, explica Guerrero. "Se hacían a la carta de acuerdo con la necesidad del director".
¿Por qué se siguen haciendo hipotecas cuando ya está claro el riesgo? "Ya en 2007 se empezó a ver que iba a aumentar el paro", asegura el bróker Javier López. "Los bancos tenían que hacer hipotecas para conseguir liquidez. Se titularizaban y se vendían en los mercados, sobre todo Londres y Nueva York [para obtener financiación]. A los directores de oficinas les ponían objetivos de hipotecas y había que crecer un 20% al año. Yo recuerdo directores que me llamaban y me decían: 'Oye, Javier, necesito mil hipotecas antes de final de año o no tengo bonus". López asegura que el 90% de estas hipotecas se hicieron para bancos estadounidenses.
El hilo de casos sería infinito, lo que es evidente es que dar hipotecas a todo el que pisaba un banco, no fue un negocio honesto:
1º Hubo engaño masivo
2º Ánimo de lucro
3º Hay muchos perjudicados
Son los tres elementos de una ESTAFA, la estafa más despiadada que está costando a muchas personas perder el bien más preciado, su casa, y para otras, su propia vida.
Nadie de los que entraron a los bancos o a las oficinas de estos brokers con la intención de tener un techo, podrían haber imaginado al firmar su hipoteca,
que estaba firmando su sentencia de muerte en aquel momento.
Algunos de los bancos que he reseñado en este artículo, ya no existen, están intervenidos o han sido absorbidos por otros. Quizá si hubieran trasmitido un lenguaje más honesto y hubieran priorizado consignas con un modelo de negocio distinto, donde la responsabilidad ética y social hubiera estado por encima de sus intereses personales (sin perder de vista sus beneficios) la trayectoria de la banca hoy sería reconocida y seguramente muchos de los bancos desaparecidos, se mantendrían a flote.
CONCLUSION:
En toda empresa o negocio, así como en la vida misma de cualquiera, surgirán situaciones que pondrán a prueba la ética que es necesaria tener, aunque sea mínima, para tomar decisiones correctas que no perjudiquen ni a nosotros ni a otros. En esta encrucijada es a donde hemos de saber qué camino elegir para llevarla a la práctica, de no ser así, será extraviarse en un laberinto salvaje sin medir las consecuencias que nuestros actos puedan tener.
Luisa Vicente Santiago
